+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Пользуются кредитами при наличии у нас ссудной задолженности

Портал Банки. Сегодня многие россияне имеют по несколько потребительских кредитов и или кредитных карт. Однако не все потенциально желающие объединить все займы в один могут это сделать из-за ограничений по рисковой политике банков. По его словам, если сравнивать ситуацию в России с более благополучными государствами, там люди набрали еще больше кредитов, однако есть принципиальная разница.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что делать, если долги по кредитам, а денег нет? Советы адвоката

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

На ваши вопросы отвечает эксперт Сбербанка.

По популярности кредитование является второй после расчетно-кассового обслуживания банковской услугой. Притягательная сила кредита заключается в том, что при умелом его использовании можно многократно повысить эффективность собственного бизнеса. В настоящей статье освещена финансовая сторона кредитования глазами заемщика: эффективность развития за счет привлеченных ресурсов, расчет реальной процентной ставки по кредиту, управление кредитами в целях получения наибольшей отдачи от заемных средств.

Интерес к кредитам со стороны бизнеса обусловлен тем, что развитие за счет заемных ресурсов, как правило, выгодно. Кредит берут от хорошей жизни, а не от плохой, что не исключает возможности выдачи кредитов на преодоление кризиса в организации.

Однако в этом случае кредитуемая фирма, как правило, имеет стратегическую важность и разработан план выхода организации на точку безубыточности и дальнейшую прибыль. В нормальной хозяйственной практике потребность в кредитных ресурсах характеризует растущий бизнес, сместивший акценты с текущей деятельности на инвестиционную.

На определенном этапе развития руководство приходит к справедливому мнению, что использование заемных средств будет во благо дела, а бизнес достиг такого масштаба, что может рассчитывать на благосклонность банков. В этом случае руководитель вызывает главного бухгалтера, делится своими планами и просит предоставить финансовый расчет использования кредитных ресурсов. Если в организации не поставлена система планирования, то кредит — это весомый повод начать смотреть в будущее и описывать его языком цифр.

Кредит — огромная ответственность, управлять которой правильнее всего через систему планирования. Выдачей кредита заканчиваются обязанности банка; с этого момента начинаются обязанности организации, а они весьма обременительны: вовремя уплачивать проценты, иметь нужный объем денежных средств для погашения основного долга, содержать в надлежащем порядке залоговое имущество, поддерживать финансовую устойчивость организации, чтобы не было причин для досрочного истребования кредита со стороны банка.

Однако это не мешает большинству организаций при умелом управлении иметь множество кредитов, обслуживать их без нарушений и накладок и, самое главное, зарабатывать прибыль на использовании заемных средств.

В случае если работа пошла не так, как задумывалось изначально, и кредит не принес желаемой отдачи, возможны неблагоприятные последствия вплоть до банкротства. Банк не принимает на себя риски нежелательного исхода дела, напротив, при ухудшении финансового состояния фирмы требует досрочной выплаты и процентов, и основного долга. Данное обстоятельство формирует так называемый риск заимствования, заключающийся в том, что издержки обслуживания кредита превысят выгоды от проекта сделки , которые он финансирует.

Почему же кредиты столь популярны в бизнесе? Банк не принимает на себя риски нежелательных последствий и не имеет права претендовать на прибыль, полученную предприятием от использования кре-дита. В этом отличие стороннего кредитора от компаньона, который в равной степени разделяет и ответственность, и успех. Положительная разница между прибылью и банковским процентом, поступающая в карман собственника, — вот что делает привлекательным банковский кредит.

Чтобы оправдать возлагаемые на кредитные ресурсы надежды и снизить сопутствующие кредитным отношениям риски, разберем поэтапно, с чем фирме приходится иметь дело при использовании кредита. Финансовый рычаг, или Кредит с точки зрения владельца бизнеса. Основной целью деятельности коммерческой организации является получение прибыли. При этом владельцы бизнеса сознательно идут на предпринимательские риски. Эффект кредитного рычага позволяет ускорить процесс накопления прибыли организацией, одновременно усиливая риски финансовых потерь.

Рассмотрим проявление эффекта финансового рычага на числовых примерах. Пример 1. Пусть собственник вложил млн руб. Таблица 1. Независимо от того, изымает собственник чистую прибыль через дивиден-ды или оставляет ее на развитие, доходность не меняется. В случае исполь-зования прибыли на нужды организации неизъятая часть прибыли через ре-финансирование которое заключается в неполучении дивидендов увеличивает сумму вложенных средств.

В целях расширения бизнеса собственник решает привлечь кредит в размере 50 млн руб. Для упрощения расчетов примем, что в предыдущий год вся заработанная прибыль была изъята соб-ственником. То есть работающие активы во второй год работы сформи-рованы из млн руб. За пользование банковским кредитом мы заплатим 9 млн руб. Прибыль после уплаты процентов составит 51 млн руб.

Таблица 2. Данный рост доходности обусловлен эффектом кредитного рычага. Положительный эффект кредитного рычага основан на том, что в обычной хозяйственной практике проценты по кредитам ниже доходности, демонстрируемой коммерческими организациями, а также в меньшей степени на том, что в отличие от дивидендов, выплачиваемых собственникам, проценты по кредиту уменьшают налогооблагаемую базу.

В расчете на положительную сторону финансового рычага собствен-ники и стремятся повысить эффективность бизнеса, развиваясь на заемные средства. Обратный эффект финансового рычага. Обратный эффект финансового рычага проявляется тогда, когда по внутренним или внешним причинам наши расчеты не оправдались и мы остались без желаемой прибыли либо получили убытки.

Пример 3. Если бы активы были полностью сформированы собственными средствами, владельцы бизнеса не получили бы желаемую ожидаемую доходность. В этом случае прибыль после уплаты на-логов составила бы 4,8 млн руб. Таблица 3. А что произойдет во втором случае когда активы сформированы собственными и заемными средствами? Активы — млн руб. Платежи по кредиту не изменятся банк не разделяет с нами риски неблагоприятных последствий — 9 млн руб. Изменим структуру баланса в сторону повышения доли заемных средств.

Возьмем условия примера 4, сформировав наши работающие активы наполовину собственными средствами, а наполовину — кредитами. Увеличение доли заемных средств при прочих равных условиях вывело нас в зону убытков. В последних двух примерах мы столкнулись с обратным эффектом кредитного рычага: в примере 4 эффект проявился в виде недополученной прибыли, в примере 5 — в виде убытков. Особенно сильно бьет финансовый рычаг при кризисных явлениях: в бизнесе дела идут плохо, прибыль падает, а ставки по кредитам растут.

В этом случае небрежно относящиеся к финансовым рискам организации рискуют лишиться части имущества или вовсе вступить на путь банкротства. Мы рассмотрели кредитный рычаг как внутренний источник дохода и риска, которые приходят в нашу деятельность с заемными источниками капитала.

Безусловно, баланс организации сложнее, но укрупненно он выглядит именно так: с одной стороны — активы, с другой — собственные и привлеченные источники средств. Потому с фундаментальной точки зрения управление кредитами и кредиторской задолженностью — это управление финансовым рычагом. Планирование кредита. Итак, руководитель решил реализовать новый проект с привлечением в качестве источников финансирования заемных средств. Excel берет на себя бремя громоздких расчетов, с которыми вручную не справиться, а также способен мгновенно воспроизводить разные сценарные варианты.

Покупка специализированной программы расчета эффективности новых проектов предполагает регулярные инвестиции, когда из множества вариантов вы выбираете наиболее выгодные. Отметим, что следует рассчитывать на экономическую эффективность любой проект, а не только тот, который осуществляется на заемные средства.

Однако риски проектов, осуществляемых на заемные средства, многократно выше. В качестве основного источника информации можно использовать Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов. Итак, укрупненно расчеты сводятся к следующему: 1 рассчитать сам проект на экономическую эффективность, даже если руководитель намерен осуществить его несмотря ни на что.

Особенно опасны проекты, связанные исключительно с надеждами на повышение рыночной цены создаваемого имущества. Подобного рода сделки имеют право на существование, но относиться к ним следуют как к спекулятивным — с соответствующей оценкой рисков. Для общего случая принимаем за основание, что проект носит инвестиционный характер и доходы будут получены за счет производственного использования активов; 2 следующий этап — спланировать деятельность организации до момента выхода проекта на самоокупаемость: сначала планируем деятельность без проекта, а затем накладываем два плана друг на друга и проверяем, осилим ли этот проект.

Принимаем меры по ликвидации кассовых разрывов, если они образовались; 3 выяснить предварительные условия кредитования — возможность получить кредит на приемлемых для вас условиях. С какого рода ограничениями вы можете столкнуться? При этом следует учесть, что рыночная цена залога определяется банком, что также может снизить ваши ожидания.

В-третьих, вычислите максимально допустимую для вас ставку по кредиту исходя из параметров проекта и предварительно выясните, на каких условиях вас готов кредитовать банк. Выбор кредитного продукта.

В стремлении удовлетворить потребности реального бизнеса банки предлагают различные варианты кредитного продукта. Среди наиболее популярных — следующие: 1 срочный кредит с разовым зачислением денежных средств на расчетный счет — самый простой вид кредита. Используется для кредитования сделок, которые не нуждаются в особом подходе. Наиболее распространенными целями использования данного вида кредита являются расчеты с поставщиками, выплата заработной платы, налогов и т.

Кредитная линия предоставляет заемщику право на получение в определенный срок определенной суммы денежных средств. Например, вы финансируете строительство нового магазина. Сроки платежей за объект зависят от пройденных этапов строительства, что позволяет вам на момент заключения договора долевого строительства лишь ориентировочно определить даты оплат.

Заключив договор кредитной линии, вы получите кредитные ресурсы точно в день перечисления денег застройщику, так как временной диапазон выборки кредита достаточно широк.

Два основных денежных потока: закупка товара и выручка — не всегда гармонизированы по срокам. Более того, наличие сезонных циклов приводит к всплескам выручки или, напротив, затишью в продажах. Логистика подразумевает создание повышенного складского запаса под пики продаж. Возможность взять или погасить кредит в удобный момент позволяет снизить издержки по обслуживанию долга.

Кроме того, наличие открытого неиспользованного лимита создает внебалансовый запас ликвидности, который положительно отражается на устойчивости организации; 3 овердрафт — кредитование банком расчетного счета клиента при недостатке или отсутствии на нем денежных средств путем оплаты платежных документов.

Как правило, срок овердрафта короткий, например, соглашение на шесть месяцев, а выдача сроком на месяц. Размер овердрафта зависит от генерируемого организацией денежного потока. Не являясь кредитом с обеспечением в виде залога, овердрафт страхуется от риска непогашения в срок остатком денежных средств на расчетном счете. Отсюда и механизм расчета лимита овердрафта как производная от среднедневных остатков за определенный период. Самым привлекательным моментом данного вида кредита является автоматическое управление задолженностью.

Овердрафт финансирует расходы точно в нужной сумме вплоть до копейки , погашается первыми поступлениями на расчетный счет, при этом восстанавливая лимит кредитования. Заемщика волнует не только способ предоставления кредита, но и цели, на которые он может быть использован. К стандартным целям кредитования мы привыкли, но кредиты в целях рефинансирования, безусловно, также заслуживают внимания. Действительно, когда проект, сделка планируются заранее, то, как правило, трудностей не возникает.

Но бывает и наоборот. В этом случае банки стараются пойти навстречу клиентам и расширить перечень кредитных услуг.

Достаточно интересный вид заимствования — кредит на возмещение ранее произведенных затрат по финансированию проекта.

«Украсть» кредиты

По популярности кредитование является второй после расчетно-кассового обслуживания банковской услугой. Притягательная сила кредита заключается в том, что при умелом его использовании можно многократно повысить эффективность собственного бизнеса. В настоящей статье освещена финансовая сторона кредитования глазами заемщика: эффективность развития за счет привлеченных ресурсов, расчет реальной процентной ставки по кредиту, управление кредитами в целях получения наибольшей отдачи от заемных средств. Интерес к кредитам со стороны бизнеса обусловлен тем, что развитие за счет заемных ресурсов, как правило, выгодно. Кредит берут от хорошей жизни, а не от плохой, что не исключает возможности выдачи кредитов на преодоление кризиса в организации.

Ко мне за помощью обратился человек. Называть настоящее имя, по понятным причинам не буду.

Особенно заметно это может сказаться на ипотечном кредитовании, которое оказалось наиболее чувствительно к повышению ставки осенью года. Рост ставок по кредитам, начавшийся с осени года, как ни странно, не особо охладил рынок розничного кредитования в России. Рынок продолжил рост, хотя темпы и замедлились. Такая ставка действует в первый год кредитования.

Финансовые аспекты кредитования

Сбылись ли эти прогнозы в условиях тотального замедления экономического роста, который не называется рецессией только потому, что у нас страна оптимистов? Обсудить тему согласились восемнадцать банков. Пятеро из них выразились однозначно — идите-ка вы лесом со своим шампанским! По оценкам управляющего директора по развитию бизнеса СБ Банка Игоря Комягина , прогнозы, что кредитование малого и среднего бизнеса обретет второе дыхание, сбылись лишь отчасти. Кредитование действительно замедлилось, и не только в сегменте розницы. Но существенного прироста кредитования предприятий МСБ тоже не произошло. Представители кредитных организаций отмечают явные расхождения в отчетностях, которые фирмы готовят для налоговых органов и для банков, даже понимая, что это проверяемо. Особенно заметны расхождения по отчетности на промежуточные даты. Поэтому банки с понятной неохотой и логичной опаской финансируют данный сектор.

Пользуются кредитами при наличии у нас ссудной задолженности

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации. Но в начале немного статистики.

Сайт функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям. Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Последнее время занималась контролем качества обслуживания клиентов. Реквизиты интересующего Вас подразделения Банка следующие:. В связи с тем, что Вы не предоставили нам необходимые данные, мы не имели возможности разобраться в описанной Вами ситуации. Вы можете обратиться в любое подразделение Банка и оформить заявление на розыск вклада.

ЦБ ужесточит регулирование потребительских кредитов

.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как проверить в банке, что вы не брали никаких кредитов!

.

«Период охлаждения» окончен. Что ждать от рынка кредитования в ближайшее время?

.

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, при заключении договора, распространение конфиденциальной . О КАНАЛЕ · РУКОВОДСТВО · СМИ О НАС · ХУДОЖЕСТВЕННЫЙ СОВЕТ.

.

Ваш IP-адрес заблокирован.

.

Искусственное дыхание

.

.

.

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

.

.

Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Елисей

    Вітаю, цікавить питання встановлення автономного опалення у зв'язку з неналежним теплопостачанням, місцева влада створила комісію і ухвалила рішення дозволити автономку у багатоповерхівці(будівля під електрикою газу нема), а постачальник тепла відмовляється видати технічні умови на обріз батарей. Хто порушує місцева влада або постачальник тепла? дякую